一对在意大利生活的华人小夫妻，通过朋友介绍，以卖家融资（Pagamento rateizzato）的方式，从一位华人老板手中买下了一家兼Tabacchi（烟草店）的酒吧。起初，这家店的生意平平，但凭借夫妻俩的辛勤努力，酒吧的生意逐渐蒸蒸日上。
 

然而，成功的背后却伴随着波折。
 

夫妻二人通过cambiale（票据分期付款），一直按期支付分期款。然而某一天，他们发现银行账户中原本用于支付的金额被扣款后又退回了。经查询得知，因银行附近网点永久关闭，加上银行内部网点调整，导致夫妻提交的cambiale款项退回，更甚的是，提交的票据并没有记录银行系统里。

谁能想到一次付款失败会引发了更大的问题。

由于没有及时完成付款，夫妻便找到华人卖家协商更换付款方式以便继续付款，却遭到对方的推诿。夫妻猜测，可能是因为对方眼见酒吧生意日益红火，卖家另有心思，不配合收款以求更大利益。因为多次协商未果，导致这一期cambiale款项一直未支付，最终影响了夫妻的信用记录。这种僵局竟然拖了一年之久。

夫妻陷入困境，于是向森森寻求帮助，希望能顺利解决问题。

森森 向夫妻二人分析了具体的问题和解决思路：

遇到的可能困境问题有：

1. 潜在风险：这次纠纷可能会导致什么样的法律和财务风险？
2. 利益诉求：如果卖家拒绝配合收款，他们该采取哪些法律手段保护自己的利益？
3. 责任划分：银行在此事件中应承担哪些责任？要求银行提供哪些证明文件，来明确付款失败的责任划分？
4. 信用修复：如何修复受损的信用记录？

首先，潜在风险

(1) 法律风险

• 违约风险：
  因银行失误导致一期 Cambiale 未支付，卖家可能将其视为买家违约。卖家有可能通过法律途径要求终止合同，并试图收回酒吧的所有权。
• 信用风险：
  未支付记录可能已经进入意大利信用数据库（如 CRIF），这将严重影响小夫妻未来贷款、融资或购买高价值商品的能力。

(2) 经济风险

• 罚款与滞纳金：
  卖家可能以未支付款项为由，要求额外支付罚款或利息。
• 资产保全风险：
  卖家可能向法院申请强制执行，查封或冻结小夫妻的财产，进一步增加经济压力。

(3) 生意风险

• 经营干扰：
  若纠纷长期未解决，卖家可能通过合同漏洞，试图干扰酒吧的正常经营，甚至迫使小夫妻失去对酒吧的经营权。

(4) 卖家恶意行为风险

• 从事件背景来看，卖家可能因看到小夫妻生意成功，产生嫉妒心理，并通过故意拒绝收款制造违约行为，试图借此牟利。

其次， 银行的责任

• 银行网点关闭与操作失误：
  银行网点整合导致 Cambiale 扣款流程未能正常完成，直接导致付款失败。银行未能及时通知客户，并未妥善处理相关事务。
• Cambiale 丢失：
  Cambiale 是具有法律效力的支付文件，银行负有妥善保管与执行支付的责任。丢失 Cambiale 属于严重失职，是事件的核心问题。
• 客户通知不到位：
  银行未能提前告知网点关闭及其对服务流程的影响，导致客户无法采取替代措施完成付款。

经过上面分析，森森给出具体解决方案

1. 规避潜在风险

（1）继续主动支付款项

既然卖家拒绝配合收款，为避免被视为违约，通过以下方式证明履行付款义务：

支付至第三方托管账户（Deposito a garanzia）：找一位意大利公证员（Notaio），将未支付金额存入托管账户。

通过公证员发出正式通知，告知卖家付款金额已存入托管账户，并表明自己的付款意图。

2.保护自己合法权益

（1）与卖家沟通，解决付款问题

书面沟通为主：夫妻应停止与卖家进行口头协商，与卖家的所有沟通改为邮件或律师函形式（如 PEC 邮件）进行，要求对方明确收款方式，并保留卖家拒绝接收付款的记录。

（2）起草法律声明

请律师协助起草一份正式声明，表明：

1. 付款失败原因是银行的责任，卖家拒绝接收付款。

2. 自己已采取所有合理措施完成支付，要求对方配合。

这样如果卖家继续不配合，可以启动法律程序，避免进一步纠纷。

与银行交涉，明确银行责任

（1）索要书面证据：夫妻应要求银行提供以下文件：

银行网点关闭及整合的公告。

银行关于cambiale票据丢失的书面声明。

交易历史记录，显示金额被扣款后退回的时间和原因。

银行的责任确认：

要求银行出具正式信函，确认付款失败原因是其内部问题，并明确客户无过错。

若未果

（2）正式投诉银行

根据意大利《消费者保护法》（Codice del Consumo）和《银行法规》（Testo Unico Bancario），客户有权对银行的失职行为进行投诉。

具体操作：

提交书面投诉至银行总部（可通过 PEC 邮件或寄挂号信）。

要求银行赔偿因 Cambiale 丢失和付款失败导致的经济和信用损失。

若仍未果

（3）向银行调解机构（Arbitro Bancario Finanziario, ABF）申诉

如果银行未在规定时间内解决投诉，可向 ABF 提交申诉。

提交材料包括：

银行的书面回应或不回应的证明。

Cambiale 丢失及付款失败的相关证据。

自己受到损失的详细说明。

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处理信用记录问题

（1）获取证明文件

向银行索取以下证明：

银行网点关闭通知：证明网点调整时间与服务中断的事实。

Cambiale 丢失声明：银行必须书面承认 Cambiale 在处理过程中遗失，并出具官方文件说明事件细节。

付款失败记录：银行需提供付款失败的流水记录，证明账户有充足余额且客户无过错。

（2）向信用机构（如 CRIF）申诉

根据意大利法律，若信用记录因第三方（如银行）过失受损，可向 CRIF 提出申诉：

提交银行出具的所有证明材料。

提交律师声明，解释付款失败是因银行责任，并附托管账户支付证明。

（3）法律诉讼

若 CRIF 不接受申诉或卖家拒绝撤销违约记录，可通过律师提起诉讼，要求：

更正信用记录。

要求卖家或银行赔偿因信用受损导致的经济损失。

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最终解决方案的步骤汇总

1. 通过托管账户完成后续支付：

避免法律上被视为违约，同时证明自己的支付意愿。

2. 获取银行责任证明：

要银行方提供所有书面材料，明确付款未完成的责任。

3. 向信用机构申诉：

提交银行文件与托管账户支付记录，修复信用。

4. 向律师咨询起诉卖家：

如果卖家恶意拒收款项，导致小夫妻信用受损或试图索取额外费用，可提起法律诉讼。

5. 正式投诉银行：

若因银行失误导致经济损失，向银行总部及金融调解机构提出赔偿申请。